Những năm gần đây, các thuật ngữ như IoT (Internet of things), AI (trí tuệ nhân tạo), Big data (Dữ liệu lớn) hay Fintech (Công nghệ tài chính) … xuất hiện ngày càng phổ biến và trở thành xu hướng. Điều này cho thấy công nghệ có vai trò hết sức quan trọng và ngày càng len lõi vào trong cuộc sống hằng ngày. Việc áp dụng công nghệ vào bất cứ ngành nào cũng là tất yếu giúp cải thiện, tăng hiệu quả hoạt động, quản lí và đưa đến hỗ trợ cùng trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Thuật ngữ InsurTech trong xu hướng đó cũng được ra đời.

InsurTech là gì?

InsurTech là sự kết hợp giữa Insurance (Bảo hiểm) và Technology (công nghệ). Thuật ngữ được ra đời và sử dụng phổ biến kể từ năm 2016 trong bối cảnh công nghệ đã có những bước tiến mạnh mẽ. 

Ngành bảo hiểm được cho là ngành chậm áp dụng các bước tiến công nghệ vào mô hình hoạt động do tính chất vận hành, khâu xử lý, giải quyết hồ sơ, từng trường hợp khách hàng cụ thể. Chưa kể, ngành bảo hiểm tại Việt Nam hiện vẫn còn non trẻ, dư địa phát triển rất lớn do người dùng chưa hiểu rõ về ích lợi và mục đích rõ ràng của từng loại bảo hiểm khác nhau. 

Trước tiềm năng thị trường trong nước lớn, kèm theo áp lực từ Covid-19, buộc các công ty hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phải chuyển đổi sang công nghệ trong vận hành là điều cấp thiết để chiếm thị phần nhiều hơn.

InsurTech có thể là bất kỳ công nghệ mới nào được đưa vào hoạt động của các công ty bảo hiểm nhằm tiết kiệm chi phí hoặc hợp lý hóa quy trình, cải thiện hoạt động cho công ty. Giống như fintech, InsurTech đề cập đến một loạt các công nghệ, vì vậy rất khó để xác định bất kỳ một đặc tính hoặc ứng dụng xác định nào.

Bảng phân loại của Tổ chức Venture Scanner (2016) Insurtech bao gồm 14 nhóm khởi nghiệp khác nhau: (1) Ô tô; (2) Lợi ích của nhân viên; (3) Doanh nghiệp/Thương mại; (4) Sức khỏe/Du lịch; (5) Dữ liệu, trí thông minh; (6) Quản lý người tiêu dùng; (7) So sánh/Thị trường; (8) Giáo dục/Tài nguyên; (9) Cơ sở hạ tầng; (10) Mua lại người dùng; (11) Nhân thọ /Nhà cửa; (12) Bảo hiểm ngang hàng; (13) Sản phẩm; (14) Tái bảo hiểm.

InsurTech hoạt động như thế nào?

Nhờ áp dụng InsurTech, các công ty bảo hiểm có thể hợp lý hóa và nâng cao các quy trình phụ trợ, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tiết kiệm chi phí cho vận hành của công ty. Sức mạnh công nghệ có thể được các doanh nghiệp tận dụng trong từng giai đoạn: nghiên cứu thị trường, marketing, dịch vụ khách hàng, dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng.

Ứng dụng InsurTech vào vận hành tổ chức dựa trên các công cụ kỹ thuật: thu thập nguồn dữ liệu khách hàng, công nghệ AI với chatbots giải quyết vấn đề và cung cấp dịch vụ tới khách hàng, có được nguồn dữ liệu cơ bản của khách hàng: nhân khẩu học, sở thích hành vi… Có thể kể đến là các công cụ điển hình sau:

• Chatbots và các ứng dụng trên điện thoại thông minh: là những công cụ các công ty bảo hiểm áp dụng để đơn giản hóa các quy trình phụ trợ: tư vấn khách hàng, giải quyết các khiếu nại 24/7… Các công ty bảo hiểm không còn cần phải thuê nhân viên dịch vụ khách hàng để giải đáp mọi mối quan tâm của khách hàng. Với chatbots, nhiều mối quan tâm và thắc mắc từ khách hàng có thể được trả lời tự động cả ngày lẫn đêm, cá nhân hoá theo nhu cầu của khách hàng. Ngoài việc đơn giản hóa trải nghiệm dịch vụ khách hàng, điều này còn giúp tiết kiệm chi phí vận hàng đáng kể cho công ty.

Ngoài Chatbots, các ứng dụng trên điện thoại thông minh cũng được ra đời đáp ứng nhu cầu tiện dụng từ đó cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Khách hàng nay đã chỉ cần chụp ảnh bằng điện thoại của họ và gửi qua ứng dụng, thay vì phải in ra các bản sao và các thủ tục giấy tờ khác. Thời gian thông thường có thể kéo dài đến vài tháng để chốt được một hợp đồng bảo hiểm thì nay chỉ cần vài tiếng hoàn thiện hồ sơ thông qua trả lời các câu hỏi qua ứng dụng. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và nguồn lực cho cả khách hàng và công ty.

Ngoài ra việc mua bảo hiểm thông qua các giải pháp di động là cách thức hiệu quả nhất về mặt thời gian và chi phí cho cả khách hàng và nhà cung cấp bảo hiểm.

• IoT (Internet vạn vật): Cung cấp dữ liệu tương tác chính xác trong thời gian thực. Tích hợp công nghệ Blockchain tạo ra các Hợp đồng tự thực thi, hỗ trợ gian lận và phòng ngừa rủi ro cho cả khách hàng và nhà cung cấp bảo hiểm. 

• Công nghệ AR (Augmented Reality – Tương tác thực tế ảo): trên điện thoại thông minh cho phép bạn quét kỹ thuật số các tài liệu hợp đồng và nhận thêm các thông tin về hình thức bảo hiểm tiềm năng, các tuỳ chọn có sẵn để bạn dễ dàng lựa chọn.

OCR – Nhận dạng ký tự quang học: giúp quá trình nhập liệu và lưu trữ thông tin khách hàng diễn ra tự động, nhanh chóng và chính xác. Sau khi được số hóa và lưu trữ ,doanh nghiệp Bảo hiểm có thể nghiên cứu để xây dựng các chiến lược marketing, chăm sóc khách hàng, tư vấn gói bảo hiểm với từng nhóm khách hàng

Quá trình KYC 

KYC (Know your customers) có nghĩa là xác minh khách hàng của bạn. Đây là quy trình đầu tiên nhầm thẩm định khách hàng các dịch vụ bảo hiểm của công ty và danh tính khách hàng ngay lần đầu để chống tiềm ẩn gian lận.

Một quy trình KYC hiệu quả bao gồm việc đánh giá rủi ro nghiêm ngặt đối với mức độ rủi ro theo từng loại khách hàng, chính sách bảo hiểm, vị trí địa lý và sàng lọc các biện pháp trừng phạt tương ứng. Trong trường hợp khách hàng (chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng) khai báo gian dối về tên họ, cung cấp địa chỉ không chính xác hoặc tên của họ xuất hiện trong danh sách trừng phạt, công ty bảo hiểm sẽ có biện pháp ngay lập tức chặn các khách hàng này mở tài khoản, mua hợp đồng hoặc nhận các khoản thanh toán, bồi thường… 

Bằng truyền thống các doanh nghiệp sẽ tốn khá nhiều thời gian và chi phí với nguồn lực cồng kềnh do độ phức tạp của dữ liệu thu thập được. Do đó, công nghệ được coi là một bước tiến hiệu quả giúp tự động hoá KYC. Với công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), xác minh danh tính, giám sát và sàng lọc, toàn bộ quy trình trở nên nhanh chóng, đơn giản, đáng tin cậy và an toàn. Việc tích hợp và giám sát KYC thông minh giúp giảm thiểu sai sót của con người và giúp các công ty bảo hiểm ngăn chặn gian lận ngay từ đầu.

Các doanh nghiệp đầu tư trong lĩnh vực bảo hiểm nên xem xét tận dụng sự tiến bộ nhanh chóng của các khả năng thế hệ tiếp theo như tự động hóa, AI và phân tích nâng cao để ngăn chặn gian lận trong các ngành. Các phương pháp KYC hiện đại là con đường phía trước và là chìa khóa để tiếp cận khách hàng một cách an toàn và hiệu quả về chi phí cũng như giảm rủi ro rửa tiền trong suốt vòng đời của khách hàng.

Quản lý và xác thực quyền sở hữu

Các chatbot được hỗ trợ bởi AI sẽ xem xét xác nhận quyền sở hữu, xác minh thông tin, chính sách, phát hiện gian lận và xử lý các khoản thanh toán, giúp quá trình xác nhận quyền sở hữu nhanh hơn và hiệu quả hơn.

Blockchain mang đến cơ hội tích hợp tất cả các tài liệu được tạo trong quá trình yêu cầu bồi thường và cung cấp chúng cho những người bảo lãnh phát hành. Điều này giúp các nhà bảo lãnh phát hành quản lý các xác nhận quyền sở hữu dễ dàng, giảm chi phí quản lý dữ liệu.

InsurTech tạo điều kiện quản lý xác nhận quyền sở hữu dễ dàng hơn thông qua các yếu tố hợp đồng thông minh cho phép tự động hóa nhiều quy trình giúp tăng tính linh hoạt và minh bạch, cũng như cải thiện mối quan hệ giữa khách hàng và công ty.

Xây dựng hợp đồng thông minh

InsurTech cũng đã tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm phát triển các hợp đồng thông minh không cần giấy tờ. Hợp đồng thông minh về cơ bản là một hợp đồng dựa trên blockchain giữa hai hoặc nhiều bên. Các giao thức blockchain tự động sau đó tạo điều kiện, xác thực và thực thi đàm phán hoặc thực hiện hợp đồng.

Ví dụ, hãy xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trả một số tiền cho một người thụ hưởng được chỉ định sau cái chết của người mua bảo hiểm. Hợp đồng thông minh thực hiện kiểm tra tức thời trên sổ đăng ký khai tử trực tuyến để tự động xác định và kích hoạt khoản thanh toán.

Hợp đồng thông minh tăng hiệu quả và tốc độ quản lý xác nhận quyền sở hữu. Việc đăng ký, xác thực và triển khai các thỏa thuận đã trở nên dễ dàng hơn nhiều vì chúng có thể được thực thi bằng các giao thức máy tính mà không cần sự can thiệp của người đánh giá xác nhận quyền sở hữu.

Điều này không chỉ giảm đáng kể nguy cơ gian lận mà còn tăng sự hài lòng của khách hàng. Công nghệ cho phép các công ty bảo hiểm quản lý các yêu cầu bảo hiểm một cách nhạy bén và minh bạch hơn.

Ưu điểm của InsurTech

Phòng chống gian lận và giảm thiểu rủi ro

Bảo hiểm luôn là một ngành công nghiệp dựa trên dữ liệu, nhưng công nghệ mới có nghĩa là các công ty bảo hiểm giờ đây có thể sử dụng dữ liệu lớn để làm lợi thế của họ. Nhiều dữ liệu hơn có nghĩa là các hợp đồng bảo hiểm có thể được tùy chỉnh cho các cá nhân và các công ty bảo hiểm có thể giảm thiểu rủi ro và cải thiện tính chính xác của các tính toán bằng cách xem xét nhiều số liệu hơn trong quá trình bảo lãnh phát hành. Và người dùng chính là đối tượng được hưởng lợi từ Bảo hiểm công nghệ. Nhờ công nghệ bảo hiểm, người dùng có thể tiết kiệm thời gian và công sức trong quá trình phê duyệt hợp đồng, thanh toán phí, giải quyết bồi thường.

Việc quản lý bằng công nghệ Blockchain truy vết, AI- trí tuệ nhân tạo… giúp truy xuất nhanh dữ liệu khách hàng, kiểm tra đối chiếu tức thời để đưa ra các thẩm định nhằm loại bỏ các rủi ro và phát hiện ngay gian lận, ngăn chặn rủi ro tiềm tàng trong tương lai.

Xử lý thanh toán chi phí bảo hiểm và bồi thường

Nhờ công nghệ hỗ trợ, các công ty bảo hiểm sẽ đơn giản hoá quy trình, từng bước tiếp cận, xây dựng chính sách phù hợp cho từng đối tượng bảo hiểm. Cải tiến, nắm bắt tâm lý và nghiên cứu   chăm sóc khách hàng. Các xử lí về thanh toán chi phí bảo hiểm hay giải quyết các khiếu nại, bồi thường Hợp đồng được thao tác trực tuyến, nhanh chóng trong thời gian thực từ đó giải quyết các vấn đề lên quan trong bảo hiểm nhanh chóng, tối ưu hiệu năng công việc. Thông qua thị giác máy tính (computer vision), hầu hết các vụ tai nạn có thể kiểm tra và đưa trả kết quả nhanh chóng. Phối hợp với công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR) và học sâu (deep learing), các giải pháp công nghệ có thể tự động quét tài liệu và xác minh tính xác thực của chúng, giúp xử lý xác nhận quyền sở hữu nhanh hơn.

Rút ngắn thời gian giải quyết khiếu nại và công bằng hơn cho cả 2 bên bán và mua, tạo môi trường hiệu năng và minh bạch. 

Xu hướng phát triển trong tương lai của InsurTech

Sau Châu Mỹ, châu Á sẽ là điểm nóng phát triển InsurTech trong những năm tới. Công nghệ giúp tạo ra quy trình hiệu quả và dễ nhân rộng, thuận tiện cho quản lý vòng đời khách hàng. Forbes cho rằng, InsurTech sẽ mở ra cơ hội cho ngành bảo hiểm đầy tiềm năng này.

Các doanh nghiệp bảo hiểm với ứng dụng công nghệ trong chuỗi vận hành sẽ ngày càng cải tiến hệ sinh thái của mình, nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hoá quy trình, vận hành đạt hiệu quả.

Xu hướng InsurTech năm 2021 cũng chú trọng việc tuân thủ chặt chẽ các tiêu chuẩn và bảo vệ dữ liệu của người tiêu dùng. Công nghệ Blockchain là một ứng viên sáng giá trong việc hỗ trợ phát hiện gian lận và phòng ngừa rủi ro. Phát hành chính sách bảo hiểm thông qua hợp đồng thông minh và mã hóa những hồ sơ y tế sẽ giúp các hoạt động trở nên an toàn và hiệu quả, mang lại sự minh bạch giữa các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm.

Có khoảng 90% công ty bảo hiểm kỳ vọng trong 5 năm tới, khách hàng sẽ dựa vào kênh phân phối di động và ứng dụng di động nhiều hơn để tiếp cận với nhà môi giới.

Xu hướng tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp Khởi nghiệp (Startup) và các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống sẽ ngày càng phát triển trong những năm tới

Các công ty Bảo hiểm áp dụng công nghệ tiên tiến Fintech hiện nay

Hiện nay, tại thị trường Việt Nam, đã có nhiều doanh nghiệp áp dụng InsurTech vào vận hành cung cấp dịch vụ như: Manufile, AIA, FWD, Generali, Prudential, VBI, Manulife, Chubb, Hanwha Life, … điều này đã tạo nên thị trường bảo hiểm công nghệ sôi động.

Doanh nghiệp Việt Nam	Doanh nghiệp quốc tế tại Việt Nam
Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam Thành lập năm 1996, Mã cổ phiếu: BVH Đứng vị trí số 1 thị trường trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ	Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo hiểm nhân thọ Generali Việt Nam. Hoạt động tại Việt Nam từ 2011 Công ty Bảo hiểm có Dịch vụ Khách hàng tốt nhất Việt Nam 2017 & 2018
Bảo hiểm sức khoẻ Bảo hiểm Bảo Minh, thành lập năm 1994. Mã chứng khoán: BMI	Bảo hiểm sức khoẻ  Dai-ichi Life Thành lập năm 2007
Bảo hiểm nhà ở Bảo hiểm Vietinbank, thành lập năm 2008 Top 10 Công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam 2018. Top 100 sản phẩm tốt nhất cho gia đình và trẻ em	Bảo hiểm nhà ở  Công ty TNHH Bảo hiểm Liberty, vào thị trường Việt Nam 2003. Bảo hiểm Liberty là công ty bảo hiểm đầu tiên ở Việt Nam thiết lập và quản lý Trung tâm Dịch vụ Khách hàng 24/7 1800 599 998 với khả năng giải đáp những thắc mắc và yêu cầu cụ thể của từng khách hàng.
Bảo hiểm ô tô, xe máy  Tổng công ty bảo hiểm PVI Thành lập năm 2011. Top 10 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ uy tín 5 năm liên tiếp 2016 – 2020 Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 6 năm liên tiếp 2015 – 2020. Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 6 năm liên tiếp 2015 – 2020	Bảo hiểm ô tô, xe máy  Bảo hiểm AIA Việt Nam, vào thị trường Việt Nam năm 2000. 100% tập trung vào khu vực Châu Á, Thái Bình Dương. Top 5 bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam

Những điểm chính cần lưu ý tham gia InsurTech

Việc áp dụng công nghệ ồ ạt vào ngành dễ gây mất kiểm soát và đánh giá không đúng thị trường.

Các doanh nghiệp bảo hiểm cần cân nhắc kĩ khi quyết định đầu tư vào công nghệ. Vì đây đang là xu hướng nên sẽ có rất nhiều start-up InsurTech đưa ra ý tưởng, việc đánh giá không phù hợp và vội vàng áp dụng có thể gây tổn thất chi phí và vận hành kém hiệu quả cho các doanh nghiệp bảo hiểm còn non yếu.

Đổi mới công nghệ trong lĩnh vực bảo hiểm có thể phá vỡ sự ổn định của thị trường, khó quản lý, kiểm soát các kênh phân phối sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm tới khách hàng. Thách thức này đặt ra những khó khăn nhất định cho cơ quan quản lý nhà nước trong việc quản lý, kiểm soát quá trình hoạt động của doanh nghiệp.

Một mối quan tâm về InsurTech là vấn đề quyền riêng tư và bảo mật. Các công ty bảo hiểm lưu giữ thông tin nhạy cảm về khách hàng của họ trên không gian mạng, vì vậy bất kỳ công nghệ mới nào được giới thiệu đều phải có các giao thức bảo mật mạnh mẽ tránh bị xâm nhập và rò rỉ thông tin. 

Các doanh nghiệp nên từng bước áp dụng công nghệ đồng thời tạo điều kiện để khách hàng hiểu rõ được quy trình và cách sử dụng, tránh gây khó khăn hơn nữa so với bảo hiểm truyền thống.

Hết

---